Сколько должно быть денег: сколько на самом деле должно быть сбережений

Сколько денег нужно для полного счастья? Ученые нашли ответ

10 июля 2020

Подпишитесь на нашу рассылку ”Контекст”: она поможет вам разобраться в событиях.

Автор фото, Getty Images

Все мы не раз слышали, что счастье не купишь, но авторы нескольких американских исследований по этому вопросу пришли к выводу, что по мере роста дохода ощущение счастья действительно увеличивается.

При этом теперь ученые подтвердили простую закономерность (о которой многие, возможно, догадывались и раньше): чем у человека больше денег, тем он счастливее.

Авторы исследования, обнародованного в 2010 году, утверждали, что уровень счастья перестает увеличиваться, когда человек начинает получать 75 тыс. долларов в год. Однако новая научная работа, которая была опубликована в журнале Американской психологической ассоциации, утверждает, что такого порога не существует — по крайней мере для некоторых категорий населения.

Одна из авторов исследования — психолог Джин Твендж из университета Сан-Диего рассказала о своей работе на сайте The Conversation. Она основывает свои выводы на данных 40 тыс. американцев в возрасте старше 30 лет.

• Можно ли купить счастье за деньги? Ученые говорят, что да
• Индекс счастья в России снизился до минимума за шесть лет
• Те, кто даже не заметил карантина (потому что давно предпочитает работать и жить в одиночестве)

Образованные счастливее?

В ходе исследования, продолжавшегося с 1972 по 2016 год, ученые попробовали определить, как за все эти годы менялась связь между представлениями о счастье и количеством денег.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Автор исследования отмечают, что среди людей, состоящих в браке, больше счастливых

Исследователи выяснили, что в наши дни счастье зависит от финансов намного больше, чем в прошлом. То есть, если верить их выводам, сейчас деньги способны купить больше счастья, чем раньше.

Ученые решили рассмотреть этот вопрос через призму социального класса участников исследования, особенно в том, что касается дохода и образования.

Пропустить Подкаст и продолжить чтение.

Подкаст

Что это было?

Мы быстро, просто и понятно объясняем, что случилось, почему это важно и что будет дальше.

эпизоды

Конец истории Подкаст

В 1970-х годах среди белых американцев были одинаково «очень счастливы» люди, получившие высшее образование, и те, кто ограничился средней школой: примерно по 40% от общего числа опрошенных представителей этой категории.

Но к 2010-м образование начало играть большую роль в наполненности счастьем среди белых: лишь 29% людей, не получивших высшего образования, считали себя счастливыми — в отличие от 40% людей с высшим образованием. Аналогичная ситуация наблюдалась и в зависимости счастья от дохода — в 2010-х годах эта связь стала намного более выраженной.

Среди чернокожих американцев уровень счастья среди образованных и богатых за время наблюдения увеличился, а у людей без денег и образования этот показатель существенно не поменялся.

Более того, в отличие от предыдущих исследований, оказалось, что в этой категории уровень счастья не перестает расти по мере увеличения дохода: например, люди с доходом 160 тыс. долларов в год были более счастливы, чем те, кто зарабатывает от 115 тыс. до 160 тыс. долларов.

Пропасть социального неравенства

Этому можно найти несколько объяснений. Во-первых, за последние годы неравенство в доходах стало еще больше — богатые стали богаче, а бедные — беднее.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Авторы исследования не стали спорить со старым тезисом о том, что богатым и здоровым быть лучше, чем бедным и больным

В наши дни средний руководитель компании зарабатывает в 271 раз больше среднего работника, отмечает Джин Твендж. По ее словам, это в 30 раз больше аналогичного показателя 1978 года. Но если раньше человеку без высшего образования было проще купить дом и обеспечивать семью, то сейчас это стало намного труднее.

Как говорит автор исследования, разрыв между имущими и неимущими растет, а тех, кто относится к среднему классу, становится все меньше. «Частично это происходит потому, что стоимость основных потребностей человека, таких как жилье, образование и здравоохранениие, растет быстрее, чем инфляция, — пишет Твендж. — А зарплаты при этом адекватно не выросли, хотя сотрудники стали работать более производительно».

Кроме того, изменения в уровне счастья могут быть связаны с тем, как много людей находятся в браке: по словам Твендж, люди, создавшие семью, обычно более счастливы, чем одинокие.

В 1970-е процент браков практически не отличался во всех классах общества, но теперь люди с более высоким доходом и образованием создают семьи намного чаще.

Сколько денег давать подросткам на карманные расходы

Юлия Медведева

мама двоих подростков

«Я хожу без шапки, потому что у меня нет нормальной шапки! — говорила мне старшая дочь.  — Мам, дай денег!»

Когда моим дочерям, Ирине и Юле, было 9 и 11 лет, мы стали давать им деньги — по 500 Р в месяц. Они тратили их на сладости и мелочи, а остальное просили у нас. Вот это постоянное: «Мне надо новую тушь купить», «Мам, можно я на «Алиэкспрессе« себе чехол закажу?», «У меня телефон глючит, как я с ним в школу ходить буду?» и так далее.

Траты на детей всегда были для меня непредсказуемой статьей в бюджете: как ни пытайся заложить с запасом, все равно потратишь больше.

Хуже всего были совместные походы по магазинам. Когда каждый вопрос: «С чем ты будешь это носить?» или «Ты уверена, что тебе это очень нужно?» — мог привести к ссоре и публичному скандалу.

Короче, я устала. А когда девочкам было 14 и 16 лет, увидела в «Фейсбуке» чей-то пост о том, как родители дают детям-студентам месячную сумму на все расходы, и решила, что школьники ничуть не хуже студентов. Так я затеяла эксперимент.

Сколько мы стали давать денег и на что

Однажды я поговорила с обеими дочерьми и предложила им схему: мы высчитываем ежемесячные расходы и первого числа каждого месяца я выдаю им эту сумму. Дальше они сами планируют свой бюджет, ходят на шопинг, откладывают на крупные покупки и не трогают родителей.

Мы решили, что питание и гигиена останутся на взрослых, а за все остальное Ирина и Юля будут платить сами.

Валюта и цены

Во время эксперимента мы жили в Италии, поэтому считали все расходы в евро и по местным ценам. Для удобства читателей я пересчитала все в рубли, но цены все равно могут показаться необычными. А еще с тех пор прошло уже шесть лет: стоимость многих товаров и услуг изменилась. На суть эксперимента это никак не влияет, но не удивляйтесь.

Чтобы высчитать необходимую сумму, мы разделили все траты на две категории: ежемесячные и все остальные. Все остальные траты за год мы сложили и разделили на 12 месяцев. Получившуюся сумму прибавили к ежемесячным тратам и так получили нужную цифру.

В ежемесячные траты на каждую дочь вошли: транспорт (22 €), связь (10 €), развлечения и сладости (10 €), косметика и мелкие траты на носки (18 €). Итого 60 €⁣ (4774 Р).

Остальное мы считали за год: одежда (600 €), подарки друзьям и семье (240 €), гаджеты (240 €). Итого 1080 € в год = 90 €⁣ (7161 Р), в месяц.

Ирина зафиксировала решения в блокноте, чтобы потом было проще вспоминать и анализировать

Чтобы посчитать, сколько мы тратим на одежду, мы прикинули, сколько и чего покупаем в течение года. Получился такой список: пальто, куртка, ветровка, 2 пары ботинок, пара туфель и пара босоножек, 3 пары кроссовок, 4 пары джинсов, около 6 джемперов, порядка 20 футболок, около 5 платьев, штук пять шортов и бридж, три комплекта школьной одежды, пара шапок и шарфов, перчатки, ремни, пара рюкзаков. Посмотрели цены в наших любимых магазинах, подсчитали примерную сумму и округлили в большую сторону на непредвиденные случаи.

Сумму на подарки высчитали так: умножили количество близких людей на примерную цену одного подарка и еще на два, потому что у нас принято дарить большие подарки на Новый год и день рождения.

Сумму на гаджеты высчитали исходя из прошлого опыта: примерно один телефон в 2—3 года. При этом договорились, что компьютеры, ноутбуки и другая крупная техника остаются в семейном бюджете.

Общая сумма на руки получилась 150 €, или 9560 Р, на одного человека в месяц. Эта сумма была похожа на то, что я реально тратила на детей из семейного бюджета, поэтому мы не торговались и договорились с первого раза.

Итоги первого месяца

Я начала давать дочерям деньги с 1 января — по 150 € на руки. Сначала нам всем было немного страшно. Я боялась, что они потратят все на наркотики, выпивку и покупки внутри приложений. Юля с Ириной боялись, что не смогут толково распорядиться деньгами и окажутся в трудной ситуации.

В первый месяц они почти ничего не покупали. Когда мы вместе пошли на традиционную распродажу, чтобы обновить гардероб, обе потратили примерно по 20 €. Зато в магазин для рисования они ходили раза три за месяц и накупили себе красок, холстов и каких-то особых маркеров, на которые мне всегда было жалко денег, а им они оказались очень нужны и важны.

/crafting/

Как научить ребенка копить

Юля установила в телефон программу, чтобы вести свой бюджет

Когда дочери пошли в школу после каникул, оказалось, что Ирине нужно купить что-то из канцтоваров и книжку для учебы. Она пришла ко мне и попросила добавить расходы на канцтовары и книги. Мы подумали и добавили 25 €. С февраля я стала давать им по 175 €⁣ (13 924 Р).

В конце первого месяца у обеих осталось примерно по 50 €. За месяц я не услышала ни одной просьбы купить что-нибудь. Мы весело, как подружки, сходили на шопинг и платили каждая из своего кошелька. Младшая, Ирина, с чистой совестью купила кучу сладостей и угостила всех нас. Все остались довольны. Эксперимент продолжился.

Впечатления за 4 месяца эксперимента

Я была довольна в первую очередь тем, что отношения в моей семье улучшились. Больше не было никаких упреков в излишних тратах, обид за то, что кто-то кому-то чего-то не купил. Походы по магазинам из пытки превратились в удовольствие, и у нас стало меньше поводов для конфликтов.

Мне стало легче планировать бюджет. У меня появилась конкретная и фиксированная сумма трат на детей, и я знала, что на меня не выскочит внезапно порванная куртка или сломанный телефон. Для таких случаев мы договорились о кредитовании, но обе дочери стали бережнее относиться к вещам.

/talking-about-money/

Как говорить с близкими о деньгах

Иногда мне казалось, что они делают все неправильно, и я хотела вмешаться или хотя бы дать совет. Но я останавливала себя, потому что понимала, что это разрушит весь эксперимент. Труднее всего было первые два месяца. Потом я привыкла и перестала считать, сколько блесков для губ купила младшая дочь, и старалась не думать, зачем старшей нужен новый блок питания для компьютера и что стало со старым.

Однажды они купили машинку на пульте и новый домик для собаки, хотя их никто не просил и эта статья расходов не входит в их бюджет. На 8 Марта младшая подарила мне флакон духов.

Покупки девочек: косметика, модная одежда и игрушки — то, на что маме всегда было жаль денег

Когда мы обсуждали, куда бы нам хотелось поехать на каникулы, дочери всерьез рассуждали, что поучаствуют своими деньгами в общих тратах на путешествие. Я поняла, что они стали серьезнее относиться к деньгам и в целом повзрослели за эти месяцы.

Вот что они сами сказали о нашем эксперименте, спустя 4 месяца.

Ирина, 14 лет: «Мне удобно, что не надо ничего просить у мамы. Я трачу в основном на одежду, телефон, развлечения, сладости. У меня стало больше одежды, я стала больше покупать того, что мне нравится. Просто раньше тратилось примерно столько же денег, но как-то реже и не так. Мама покупала то, что считала нужным, а не то, что было нужно мне. Я не ощущала, что вот я могу пойти и купить себе вкусняшек. А сейчас я могу. Я откладываю понемногу, и у меня есть минимум 100 € на всякий случай, и эта сумма постепенно растет».

Юля, 16 лет: «Мне нравится, что я сама распоряжаюсь своим бюджетом. Я трачу на что хочу: на компьютер, на еду, одежду, игрушки и на разные мелочи для интерьера. Откладываю 100 € каждый месяц на какие-нибудь крупные покупки. В этом месяце купила новый блок питания для компьютера. Сейчас коплю, чтобы сделать тату. Раньше я записывала все траты, а теперь просто слежу, чтобы не потратить все сразу и стараюсь, чтобы во второй половине месяца у меня хотя бы 20 € было в кармане».

Весь эксперимент в четырех строках

1. Обсудить с детьми их траты, выслушать их опасения и взвешенно принять решение, нужен ли вашей семье такой эксперимент.
2. Вместе с детьми подсчитать все траты и вывести ежемесячную сумму.
3. Договориться о дне «выплат», не задерживать и не переносить этот день.
4. Не вмешиваться в то, как дети тратят свои деньги, если они не делают ничего криминального.

В каком возрасте начинать давать ребенку деньги?

Сколько у меня должно быть сбережений в каждом возрасте?

Рабочие часто сталкиваются с трудностями при решении вопроса о том, сколько им следует откладывать на пенсию. Хотя это, безусловно, зависит от вашей ситуации, у экспертов есть общие рекомендации относительно того, что вам нужно откладывать на каждом этапе вашей жизни.

Например, эксперты Fidelity Investments рекомендуют откладывать:

• К 30-летию минимум в один раз больше вашей зарплаты
• В три раза больше вашей зарплаты к вашему 40-летию
• Шестькратная ваша зарплата к вашему 50-летию
• В восемь раз больше вашей зарплаты к 60-летию

Вот как эти цифры распределяются в зависимости от возраста, среднего дохода и ежемесячных расходов согласно общенациональным данным. Также включены цели экстренной экономии на три и шесть месяцев расходов.

Темы, затронутые на этой странице:

• Средняя цель пенсионных сбережений по возрасту
• Сколько мне нужно в чрезвычайном фонде?
• Сколько мне нужно откладывать в 20 лет?
• Сколько мне нужно откладывать в 30 лет?
• Сколько мне нужно откладывать в 40 лет?
• Сколько мне нужно откладывать в 50 лет?
• Другие общие цели сбережений
• Сколько я должен иметь в моем 401(k)?
• Что вы можете сделать

Средняя цель пенсионных сбережений по возрасту

Примечание: Цели пенсионных сбережений основаны на рекомендациях Fidelity, приведенных выше, с использованием данных исследования потребительских расходов Бюро статистики труда США, 2021. Цели сбережений на случай чрезвычайных ситуаций рассчитываются с использованием среднегодовых средних расходов для этой возрастной группы в Исследование потребительских расходов Бюро статистики труда США, 2021 .

Воспринимайте эти цели экономии не как точное число, а как общее руководство. Они покажут вам, как ваши сбережения на случай чрезвычайных ситуаций и остатки на пенсионном счете соответствуют рекомендациям.

Ниже вы найдете полное руководство по сбережениям, в котором оценивается, сколько вы должны иметь на сберегательных и пенсионных счетах в разные возрастные периоды.

Сколько мне нужно в резервном фонде?

Давайте начнем с вашего резервного фонда. Стандартный финансовый совет гласит, что вы должны стремиться к основным расходам на сумму от трех до шести месяцев, хранящимся в некоторой комбинации высокодоходных сберегательных счетов и краткосрочных компакт-дисков.

«Для работающего человека, получающего доход, цель должна состоять в том, чтобы иметь достаточно наличных денег, чтобы обеспечить резервный буфер для защиты от любых ловушек, которые могут помешать финансовому благополучию», — говорит Серджио Гарсия, старший специалист по финансовому планированию в Frontier Investment Management в Даллас.

Вообще говоря, есть шесть основных расходов, на которых следует сосредоточиться: жилье, транспорт, питание, здравоохранение/страхование, коммунальные услуги и другие расходы на домашнее хозяйство. Первые две категории обычно требуют самых больших ежемесячных платежей.

Сколько вам нужно накопить, чтобы пережить неблагоприятное жизненное событие, зависит от вас и вашего финансового положения и безопасности вашей семьи.

Семья с двумя доходами, например, может нуждаться в расходах только за три месяца из-за большей стабильности, обеспечиваемой двумя доходами. Но если есть только один доход или заработная плата в основном основана на комиссионных, «сумма наличных должна быть ближе к шести месяцам расходов или даже больше», — говорит Гарсия.

Простая формула для определения того, как может выглядеть ваш предполагаемый диапазон сбережений на случай чрезвычайной ситуации, заключается в умножении ваших ежемесячных расходов на три и шесть.

Вы также можете получить представление о цели своих сбережений по возрасту, просмотрев последние данные Бюро трудовой статистики (BLS). Данные BLS показывают средний годовой доход и расходы по возрасту и типу.

Сколько мне нужно откладывать в 20 лет?

Домохозяйства, возглавляемые лицами в возрасте от 25 до 34 лет, зарабатывают в среднем 84,9 долл. США.99 в год до вычета налогов, согласно обзору потребительских расходов BLS за 2021 год. Пары в возрасте 20 лет должны иметь примерно один раз, когда их зарплата откладывалась на пенсионные счета.

Что касается вашего чрезвычайного фонда, эти домохозяйства ежемесячно тратят в среднем по следующим категориям:

• 1887 долларов на жилье
• $976 на транспортировку
• 662 доллара на еду
• 284 доллара на здравоохранение
• $296 на коммунальные услуги

Выбросьте примерно 81 доллар в месяц на другие расходы по дому, и эти ежемесячные основные расходы стоят 4186 долларов.

Спасение чего-либо может показаться сложной задачей после окончания учебы. Но важно начать экономить, и начать с малого, например, отложив несколько сотен долларов в резервный фонд.

Подумайте о том, чтобы устроиться на подработку или на вторую работу, чтобы получить небольшой дополнительный доход на свои сбережения. Или вы можете рассмотреть некоторые идеи пассивного дохода.

По мере того, как вы приобретаете опыт работы и продвигаетесь по карьерной лестнице, вы можете увеличивать свои взносы в свой резервный фонд, а также на свой пенсионный счет.

Вот что вы должны планировать откладывать к тому времени, когда вам исполнится 30 лет:

Цель пенсионных сбережений : 84 999 долларов
Цель сбережений на случай чрезвычайных ситуаций : от 15 976,25 до 31 953 долларов

900 40 Сколько мне нужно откладывать в 30 лет?

Люди в возрасте от 35 до 44 лет получают средний доход в размере 108 176 долларов США до вычета налогов, согласно данным BLS. Здравый смысл гласит, что пары в возрасте 30 лет должны иметь в три раза больше суммы, отложенной на пенсию.

Их предполагаемые среднемесячные расходы состоят из расходов по следующим категориям:

• 2195 долларов на жилье
• 1192 долл. США на транспортировку
• 817 долларов на еду
• 428 долларов на здравоохранение
• $379 на коммунальные услуги
• $110 на прочие расходы семьи

Итого получается 5121 доллар в месяц.

Вот что вы должны планировать откладывать к тому времени, когда вам исполнится 40 лет:

Цель пенсионных сбережений : 324 528 долларов
Целевая сумма сбережений : от 19 928 до 39 856 долларов

9004 0 Сколько мне нужно копить в свои 40?

Это время, когда вы достигаете своего пика заработка. Это также время, когда вы потратите больше всего денег в своей жизни.

Лица в возрасте от 45 до 54 лет получают средний годовой доход в размере 119 933 долларов США до вычета налогов. Эксперты говорят, что те, кому за 40, нуждаются в шестикратном размере своего заработка на своих пенсионных счетах.

Общие ежемесячные расходы остаются высокими в течение этого десятилетия.

• 2 209 долл. США на корпус
• 1156 долларов США на транспортировку
• 885 долларов на еду
• $471 на здравоохранение
• 423 доллара на коммунальные услуги
• 119 долларов США на другие расходы на домашнее хозяйство.

Эти суммы составляют 5 263 доллара в месяц.

Вот что вы должны планировать откладывать к тому времени, когда вам исполнится 50 лет:

Цель пенсионных сбережений : 719 598 долларов
Целевая сумма сбережений : от 20 964 до 41 927 долларов

9004 0 Сколько мне нужно копить в свои 50?

Пора успокоиться. Вы, вероятно, перешли из самого напряженного периода своей карьеры, добровольно или нет, и теперь вы готовитесь к последней трети своей жизни и выходу на пенсию. Вот почему доходы и расходы начинают падать.

Лица в возрасте от 55 до 64 лет получают средний годовой доход в размере 98 793 долларов США. Когда вам исполнится 50, вы захотите накопить как минимум в восемь раз больше на пенсию.

К счастью, в это время вам может понадобиться меньше средств на вашем сберегательном счете. Эта возрастная группа ежемесячно тратит в среднем на следующие категории:

• 1917 долларов на жилье
• 911 долларов на транспортировку
• 702 доллара на еду
• 508 долларов на здравоохранение
• $389 на коммунальные услуги
• 113 долларов США на другие домашние расходы

Всего в месяц 4540 долларов.

Вот что вы должны планировать откладывать к тому времени, когда вам исполнится 60 лет:

Цель пенсионных сбережений : 790 344 долларов
Целевая сумма сбережений : от 17 643 до 35 285 долларов

9004 0 Другие распространенные цели сбережений

Конечно, есть и другие к жизни, а не просто копить на непредвиденные обстоятельства или откладывать каждую лишнюю копейку на пенсию. Какими бы важными ни были эти цели, вы также захотите откладывать, чтобы вы могли воспользоваться хорошими вещами, которые подбрасывает вам жизнь, будь то свадьба, покупка дома или просто отдых с семьей.

Что бы это ни было, вам нужно накопить немного денег, особенно если вы не хотите обременять себя тысячами долларов дорогих долгов по кредитным картам.

Вы можете открыть отдельные сберегательные счета для этих дополнительных расходов, чтобы избежать разбавления вашего резервного фонда. Если вы хотите сэкономить пару лет, скажем, на новую машину или первоначальный взнос за дом, вы можете подумать о том, чтобы положить деньги в фонд денежного рынка или компакт-диск, который может принести немного больше процентов, чем ваш обычный сберегательный счет. .

Однако, когда вы начинаете копить на обучение ребенка в колледже, расходы переходят на совершенно новый уровень. По данным Национального центра статистики образования, вот средняя стоимость обучения и сборов на 2020-2021 учебный год:

• 54 501 долларов США для студентов, проживающих в кампусе некоммерческого частного колледжа
• 25 707 долларов США для студентов штата, проживающих в кампусе государственного колледжа.

Для родителей это означает необходимость экономить много денег. (Вы можете подсчитать цифры, используя калькулятор стоимости колледжа Bankrate.)

Для обучения в колледже вы можете ознакомиться с планом сбережений 529, который предлагается в большинстве штатов. Эти сберегательные планы колледжей работают как IRA или 401 (k), при этом вклады инвестируются в паевые инвестиционные фонды и другие финансовые активы. Деньги, вложенные в 529, используют доллары после уплаты налогов, но ваши доходы растут без уплаты налогов. Некоторые штаты также предоставляют налоговые вычеты за участие в этих планах, поэтому стоит проверить, делает ли это ваш штат.

Сколько должно быть в моей 401(k)?

Средняя норма сбережений и остатки на пенсионных сберегательных счетах могут дать вам представление о том, что сберегают другие. Вот средние показатели по стране по поколениям, согласно исследованию Fidelity 2022 года, посвященному его учетным записям 401 (k).

Как увеличить баланс 401(k)? Те, кому посчастливилось работать в компании, которая соответствует определенному проценту взносов, должны попытаться в полной мере воспользоваться этим преимуществом. После того, как вы выиграете матч, сделайте свой резервный фонд и деньги, которые могут пойти на выплату долга с высокими процентами, если это применимо, вашими главными приоритетами.

Калькулятор Bankrate 401(k) поможет вам рассчитать ваш пенсионный доход.

Что вы можете сделать

Начать экономить никогда не рано. 20 лет — идеальное время для сбережений на будущее. Вот еще несколько вещей, которые помогут увеличить ваши сбережения:

• Погасить задолженность. Выплата студенческого долга с высокими процентами и автоматизация ваших сбережений, чтобы вы откладывали часть каждой зарплаты, — это хорошие места для начала.
• Создайте онлайн-аккаунт. Простой способ увеличить свои сбережения — положить их на высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка. Оба варианта предлагают увеличение дохода с минимальными усилиями, но они также очень ликвидны, что означает, что вы можете легко получить к ним доступ без штрафных санкций в случае возникновения чрезвычайной ситуации.
• Пенсионные счета предлагают налоговые льготы. Взносы, которые вы делаете в рамках традиционной формы 401(k), будь то с новой учетной записи или, например, при переносе формы 401(k), не облагаются налогом, когда вы инвестируете деньги, и вы также можете получить соответствующий взнос от своего работодателя. Деньги сами по себе используют сложные проценты. Если вы будете откладывать от 10 до 15 процентов с каждой зарплаты, включая любой матч, вы будете на верном пути. Тем временем ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации финансируются за счет денег после уплаты налогов, которые практически не приносят никакой прибыли.
• Рассмотрим Roth 401(k). Форма Roth 401(k) может быть хорошей альтернативой традиционной форме 401(k), хотя для ваших взносов будут использоваться деньги после уплаты налогов, а это означает, что сегодня вы не получите налоговых льгот. Вместо этого снятие средств после выхода на пенсию не будет облагаться налогом, что является привлекательным преимуществом. Кроме того, вы по-прежнему можете воспользоваться возможностью подбора работодателя, если она будет предложена.
• Можно начинать с малого. Важно то, что вы думаете о своем финансовом будущем. По мере того, как вы продвигаетесь по карьерной лестнице и становитесь более финансово стабильным, вы можете увеличивать свои взносы.

Расставьте приоритеты в целях сбережений

Составление бюджета, а затем сбережения — это первый шаг. Но тогда вы должны убедиться, что вы правильно расставляете приоритеты в своих целях сбережений.

Считайте резервный фонд своей самой важной целью сбережений. Сбережения для этого в хорошие времена помогут вам в неизбежные плохие времена. Невозможно предсказать цену этого незапланированного события в жизни.

Если вам повезет с прибавкой к зарплате или надбавкой, отнесите ее прямо в банк и постарайтесь прожить меньше своей последней зарплаты. А когда долг будет погашен или текущие расходы испарятся, положите эти деньги в свой резервный фонд.

Максимально автоматизируйте

Отсутствие необходимости помнить об откладывании денег облегчает экономию. Автоматизация сбережений — один из самых эффективных способов достижения целей сбережений. Есть несколько способов сделать это:

• Попросите вашего работодателя перевести часть вашего прямого депозита на сберегательный счет.
• Настройте регулярный перевод с текущего счета на сберегательный счет.

Тот же принцип применяется к пенсионным отчислениям. Те, кому посчастливилось иметь план 401(k) на рабочем месте, могут автоматизировать свои пенсионные сбережения. Это еще раз показывает силу экономии по принципу «установил и забыл».

Подумайте об инвестировании

Сберегательный счет может быть не лучшим вариантом для долгосрочных денег. Если у вас есть резервный фонд, вы можете быть готовы инвестировать.

Вы также захотите определить:

• Ваш временной горизонт, когда вам понадобится доступ к деньгам, которые вы инвестируете.
• Цель вложенных денег.
• Ваша терпимость к риску для денег.

Сберегательные счета и компакт-диски, которые соответствуют ограничениям и рекомендациям FDIC, являются одними из самых безопасных мест для размещения ваших денег. Однако со временем вы, скорее всего, получите гораздо более высокую прибыль, инвестируя в диверсифицированный портфель акций. Но вам также придется смириться с большим риском.

Сколько можно сэкономить к 30, 40 годам и старше

Примечание редактора. APY, указанные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) при изменении ставки ФРС. CNBC Select будет обновляться по мере публикации изменений.

Сколько вы должны откладывать на пенсию? Это извечный вопрос, который интересует практически всех.

Хотя ответ во многом зависит от того, когда вы планируете выйти на пенсию, и от того, какой образ жизни вы хотите вести на пенсии, существуют некоторые общие рекомендации, которым вы можете следовать в любом возрасте, чтобы достичь этого.

Сколько денег нужно откладывать в каждом возрасте

Согласно поставщику пенсионных планов Fidelity Investments, практическое правило состоит в том, чтобы откладывать в 10 раз больше своего дохода, если вы хотите выйти на пенсию к 67 годам. Скорректируйте эту сумму, если вы хотите выйти на пенсию ни раньше, ни позже. Те, кто выходит на пенсию в 62 года (самый ранний срок, когда вы можете подать заявку на социальное обеспечение), должны будут откладывать больше, чтобы компенсировать дополнительные пять лет без дохода. Те, кто выходит на пенсию в 70 лет, вероятно, не будут нуждаться в полной сумме, в 10 раз превышающей их доход, поскольку они проработают дополнительные три года и, вероятно, у них останется меньше лет, чтобы потратить свои сбережения.

Хотя рекомендации Fidelity — это большая цель, с ними легче справиться, если вы начнете рано и у вас будет много лет, чтобы достичь их. Fidelity предлагает следующие возрастные вехи сбережений , которые обеспечат вам достаточный доход, чтобы вы могли продолжать свой текущий образ жизни на пенсии (вместо того, чтобы планировать сокращение или увеличение расходов).

Вот сколько денег, по их словам, вы должны были спрятать в каждом возрасте:

• Сбережения к возрасту 30 лет : эквивалент вашей годовой отложенной зарплаты; если вы зарабатываете 55 000 долларов в год, то к 30 годам у вас должно быть 55 000 сбережений
• Сбережения к возраст 40 лет :  трижды ваш доход
• Сбережения к возраст 50 лет :  9014 6 в шесть раз больше вашего дохода
• Сбережения к возрасту 60 лет : в восемь раз больше вашего доход
• Сбережения к 67 годам:  в десять раз больше вашего дохода

Приведенные выше рекомендации по сбережениям включают в себя все, что у вас есть на пенсионном счете, например, 401 (k) или Roth IRA, спички компании, а также ваши инвестиции в вещи как индексные фонды или через роботов-советников. Хотя личные цели сбережений могут различаться у разных людей, эти вехи могут помочь вам не сбиться с пути или ускорить его, если вы далеки от этого.

Подробнее: Вот куда эксперты рекомендуют вкладывать деньги во время всплеска инфляции

Как начать экономить

25 лет) и что в течение жизни вы инвестируете более 50% своих сбережений в акции, чтобы получить более высокую прибыль на свои деньги.

Если это кажется высокой целью для ваших финансов, вы не одиноки.

Опрос пенсионеров, проведенный Goldman Sachs Asset Management в октябре 2022 года, показал, что более трети миллениалов заявили, что им нужно наверстать упущенное в отношении своих пенсионных сбережений.

Но любой, независимо от возраста и суммы сбережений, может начать с тех же принципов. Благодаря сложным процентам, которые означают, что вы получаете проценты на проценты, выгодно начать откладывать раньше — даже если это небольшой, регулярный вклад — и позволить ему накапливаться годами и десятилетиями.

Также важно сбалансировать краткосрочные цели сбережений. Эксперты обычно рекомендуют иметь в резервном фонде расходы на проживание как минимум за три-шесть месяцев на случай потери работы или непредвиденных расходов. Сберегательные счета обеспечивают место для хранения ваших денег, чтобы они были легко доступны. Онлайн-сберегательный счет с высокой доходностью может помочь увеличить ваши деньги быстрее, чем обычный сберегательный счет.

Узнайте больше: Этот контрольный список из 3 вопросов поможет вам определить, когда вы готовы инвестировать свои деньги

CNBC Select обнаружил, что вкладывая всего 20 долларов в высокодоходные сбережения каждую неделю, вы можете сэкономить более 1000 долларов в году. Это сокращает до экономии менее 3 долларов в день, что просто показывает, что вам не нужно иметь много денег, чтобы начать готовиться к своему будущему.

Вы можете сделать это еще проще, настроив прямой депозит со своего расчетного счета и автоматически переводя деньги на свои сбережения. Салли Кравчек, бывший титан Уолл-Стрит и генеральный директор цифровой инвестиционной платформы Ellevest, говорит, что автоматизация ваших сбережений — ее совет номер один.

Для начала рассмотрите высокодоходный сберегательный счет, доходность которого превышает среднюю норму сбережений по стране, нулевая ежемесячная плата, минимальные депозиты и требования к балансу.

Высокодоходный сберегательный счет LendingClub предлагает 4,25% годовых независимо от баланса вашего счета. В отличие от многих сберегательных счетов, владельцы счетов также могут получить бесплатную карту банкомата для удобного снятия средств.

Высокодоходные сбережения LendingClub

Узнать больше

LendingClub Bank, N.A., Member FDIC

См. нашу методологию, применяются условия.

Вторым вариантом может быть Synchrony Bank High Yield Savings. Он также предлагает высокий APY, и все владельцы сберегательных счетов могут получить карту банкомата (без необходимости проверки счета). Сберегательный счет предназначен для приумножения ваших денег в краткосрочной перспективе, но если возникнет чрезвычайная ситуация, хорошо знать, что у вас есть легкий доступ к вашим деньгам.

Высокодоходный сберегательный банк Synchrony

Подробнее

Synchrony Bank является членом FDIC.

Применяются условия.

Charles Schwab

Узнать больше

• Требования к минимальному депозиту и балансу могут различаться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента. Нет минимального счета для активного инвестирования через Schwab One ^®  Брокерский счет. Для автоматического инвестирования с помощью интеллектуальных портфелей Schwab ^® требуется минимальный депозит в размере 5000 долларов США. Шваб Один ^®  Брокерский счет не предусматривает комиссию за открытие счета, комиссию в размере 0 долларов США за сделки с акциями и ETF, комиссию за транзакцию в размере 0 долларов США для более чем 4000 взаимных фондов и комиссию в размере 0,65 доллара США за опционный контракт

• Нет

• Робо-советник : Шваб Интеллектуальные портфели ^® и Schwab Intelligent Portfolios Premium™ IRA: Charles Schwab Традиционные, Roth, Пролонгированные, Унаследованные и Кастодиальные IRA; плюс пенсионный счет Personal Choice ^® (PCRA) Брокерские услуги и трейдинг: Schwab One ^® Брокерский счет, Брокерский счет + Специализированные платформы и поддержка для торговли, Schwab Global Account™ и Schwab Organization Account

• Акции, облигации, взаимные фонды, компакт-диски и ETF

• Расширенные инструменты пенсионного планирования

Применяются условия.

Практический результат

Наличие вех сбережений на каждое   десятилетие вашей жизни может мотивировать вас делать сбережения, зная, что конечной целью является выход на пенсию в возрасте 67 лет.

Но самое главное, что вы можете начать экономить прямо сейчас, независимо от того, сколько вам лет. Первый шаг — составить план и начать откладывать деньги, которые вы можете сегодня. кредитные карты 46  и  деньги , и следите за нами на  ТикТок , Facebook , Instagram  и  Twitter  чтобы быть в курсе

Денежные вопросы — так что используйте максимум этого. Получайте советы экспертов, стратегии, новости и все остальное, что вам нужно, чтобы максимизировать ваши деньги, прямо на ваш почтовый ящик.